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    Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung: Was bedeutet das?

    Robert Silberpfennig
    Robert Silberpfennig
    Pflegefachkraft · 10 Jahre Erfahrung in der ambulanten Pflege
    Zuletzt aktualisiert:
    Versicherungsunterlagen ohne Gesundheitsprüfung auf einem Tisch

    Viele Sterbegeldversicherungen werben mit dem Abschluss „ohne Gesundheitsprüfung". Das erleichtert den Zugang auch für Menschen mit Vorerkrankungen – im Gegenzug sichern sich Versicherer meist über eine Wartezeit von 12–36 Monaten und höhere Beiträge gegen das erhöhte Risiko ab.

    Tarife ohne Gesundheitsprüfung im Vergleich

    Welche Anbieter akzeptieren garantiert – und zu welchem Beitrag? Der Sterbegeldversicherung Vergleich 2026 zeigt Testsieger DELA und 5 weitere Tarife direkt gegenübergestellt.

    Wie funktioniert der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung?

    Statt ausführlicher Gesundheitsfragen verlangen viele Anbieter nur wenige oder gar keine Angaben zum Gesundheitszustand. Das vereinfacht und beschleunigt den Vertragsabschluss erheblich, besonders für ältere Menschen oder Personen mit Vorerkrankungen, die bei einer klassischen Risikoprüfung möglicherweise abgelehnt würden.

    Drei Tarif-Varianten im Vergleich

    • Volle Gesundheitsprüfung: 10–30 detaillierte Fragen, ggf. Arztbericht. Günstigste Beiträge, kurze oder keine Wartezeit, aber Ablehnungsrisiko.
    • Vereinfachte Gesundheitsfragen: 3–8 Fragen (z. B. Krebs, Herzinfarkt, AIDS in letzten 5 Jahren). Mittlere Beiträge, Wartezeit typisch 12 Monate.
    • Ohne Gesundheitsprüfung („Annahmegarantie"): Anhang/Verzicht. Höchste Beiträge, Wartezeit 24–36 Monate, garantierte Annahme.

    Was bedeutet die Wartezeit konkret?

    Als Ausgleich für den Verzicht auf die Gesundheitsprüfung gilt bei den meisten Policen eine Wartezeit von zwölf bis 36 Monaten. Verstirbt die versicherte Person innerhalb dieser Zeit an einer natürlichen Ursache, zahlt die Versicherung häufig nicht die volle Versicherungssumme, sondern erstattet meist nur die bis dahin eingezahlten Beiträge plus geringe Verzinsung. Bei Unfalltod entfällt diese Einschränkung in der Regel von Beginn an.

    Anbieter mit Tarifen ohne Gesundheitsprüfung 2026

    Einen strukturierten Überblick mit Bewertungen und aktuellen Beiträgen finden Sie im Sterbegeldversicherung Vergleich 2026. Die wichtigsten Optionen im Kurzüberblick:

    • Monuta: Annahmegarantie bis Alter 85, Wartezeit 36 Monate.
    • DELA Lebensversicherungen: Tarif ohne Prüfung bis 85, Wartezeit 24–36 Monate.
    • IDEAL Versicherung: Schlanke Annahmegarantie bis 80, Wartezeit 24 Monate.
    • Württembergische: Vereinfachte Variante mit 3 Gesundheitsfragen.
    • Nürnberger: Vereinfachte Annahme bis 75, Wartezeit 12 Monate.

    Worauf Sie beim Vergleich achten sollten

    • Genaue Länge der Wartezeit und was im Todesfall während dieser Zeit konkret ausgezahlt wird.
    • Ob und wie Unfalltod von der Wartezeit-Regelung ausgenommen ist.
    • Wie sich der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung auf die Beitragshöhe auswirkt (typisch 30–50 % Aufschlag).
    • Ob es spätere Beitragsanpassungen geben kann.
    • Beitragsfreistellung im Tarif möglich?
    • Maximale Versicherungssumme ohne Prüfung (meist 5.000–10.000 €).
    • Bezugsrecht eindeutig benennen (Vertrauensperson oder Bestatter).

    Risikobegrenzte Alternative: Vorsorge mit Treuhandkonto

    Wer keine Gesundheitsprüfung bestehen will und gleichzeitig die Vertriebskosten der Versicherung vermeiden möchte, kann statt der Police einen Bestattungsvorsorgevertrag mit Treuhandkonto wählen. Es gibt keine Annahmeprüfung, keine Wartezeit, keine Vertriebskosten – nur fließt eben „nur" das eingezahlte Kapital, nicht eine garantierte höhere Summe. Mehr im Bestattungsvorsorge-Ratgeber.

    Checkliste vor Abschluss

    • Tarif-Variante (volle Prüfung / vereinfacht / Annahmegarantie) bewusst wählen.
    • Wartezeit und Unfall-Klausel im Detail prüfen.
    • Beitrag × statistische Restlebenserwartung mit Versicherungssumme vergleichen.
    • Mindestens 3 Anbieter mit gleichem Tarif-Typ vergleichen.
    • Bezugsrecht und Beitragsfreistellung regeln.
    • Alternative Bestattungsvorsorge gegengerechnet?

    Passenden Tarif ohne Gesundheitsprüfung finden

    Direkter Anbietervergleich mit Wartezeiten, Annahmealter und Beiträgen.

    Hinweis: Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Versicherungsberatung.

    Häufig gestellte Fragen

    In der Regel ja, unabhängig vom Gesundheitszustand. Diese „garantierte Annahme“ ist der Hauptvorteil. Im Gegenzug gilt jedoch meist eine Wartezeit von 12–36 Monaten, in der bei natürlichem Tod nur die eingezahlten Beiträge erstattet werden.

    Für Menschen mit Vorerkrankungen (Krebs, Herz, Diabetes mit Komplikationen), die sonst abgelehnt würden, ja. Gesunde Menschen erhalten mit einer klassischen Gesundheitsprüfung in der Regel 20–40 % günstigere Beiträge und kürzere Wartezeiten.

    In den ersten 12–36 Monaten nach Vertragsschluss zahlt die Versicherung bei natürlichem Tod nicht die volle Summe, sondern nur die eingezahlten Beiträge plus geringe Verzinsung zurück. Bei Unfalltod entfällt diese Einschränkung in der Regel ab dem ersten Tag.

    Einige Anbieter (z. B. Monuta, IDEAL) bieten verkürzte Wartezeiten von 12 Monaten bei vereinfachten Gesundheitsfragen. Reine Annahmegarantie-Tarife haben in der Regel 24–36 Monate Wartezeit.

    Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung meist 2.000–10.000 €. Für höhere Summen ist eine Gesundheitsprüfung üblich. Eine Aufteilung auf zwei Versicherer ist möglich, um in Summe höhere Absicherungen ohne Prüfung zu erreichen.

    In den Versicherungsbedingungen meist klar definiert: unmittelbare Todesfolge eines plötzlichen, von außen einwirkenden Ereignisses (Verkehrsunfall, Sturz, Vergiftung). Suizid und Krankheitsfolgen zählen nicht als Unfall – hier greift die Wartezeit.

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