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    Bestattungsvorsorge über Treuhand: Wie sicher ist mein Geld?

    Robert Silberpfennig
    Robert Silberpfennig
    Pflegefachkraft · 10 Jahre Erfahrung in der ambulanten Pflege
    Zuletzt aktualisiert:
    Sichere treuhänderische Verwaltung von Bestattungsvorsorge-Geldern

    Seriöse Bestattungsunternehmen verwalten Vorsorgegelder nicht im eigenen Geschäftsvermögen, sondern über eine separate, unabhängige Treuhandgesellschaft. Das ist der entscheidende Schutzmechanismus für Ihr eingezahltes Geld – auch im Fall einer Insolvenz des Bestatters.

    Wie funktioniert die treuhänderische Verwaltung?

    Das eingezahlte Geld wird auf ein gesondertes Konto bei einer Treuhandgesellschaft eingezahlt, die unabhängig vom Bestattungsunternehmen agiert. Im Todesfall wird das Geld von dort direkt für die vereinbarten Leistungen freigegeben – an den Bestatter, der die Beisetzung durchführt. Sie als Vorsorgenehmer behalten jederzeit Eigentumsrechte am eingezahlten Kapital.

    Treuhandlösungen in Deutschland

    • Deutsche Bestattungsvorsorge Treuhand AG (Düsseldorf): Serviceeinrichtung des Bundesverbands Deutscher Bestatter und des Kuratoriums Deutsche Bestattungskultur. Die Aktiengesellschaft sichert Treuhandeinlagen zusätzlich über die Ausfallbürgschaft einer in Deutschland zugelassenen Bank ab; Stiftung Warentest hob sie in Finanztest 2/2025 als Anbieter für die treuhänderische Verwaltung hervor.
    • Regionale Lösungen: Einzelne Innungen, Landesverbände oder Banken bieten eigene Treuhand- oder Sparmodelle an – Sicherheit und Absicherung unterscheiden sich, fragen Sie immer schriftlich nach.

    Was passiert bei einer Insolvenz des Bestatters?

    Da das Geld nicht im Vermögen des Bestattungsunternehmens, sondern bei der Treuhandgesellschaft liegt, bleibt es im Fall einer Insolvenz des Bestatters vollständig geschützt. Die Treuhandgesellschaft sucht einen neuen Bestatter, der die vertraglich vereinbarten Leistungen erbringt – Sie verlieren weder Geld noch Anspruch auf die Beisetzung. Ohne treuhänderische Verwaltung könnte eingezahltes Geld im Insolvenzfall hingegen verloren gehen.

    Worauf Sie vor Vertragsabschluss achten sollten

    • Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, über welche konkrete Treuhandgesellschaft die Verwaltung erfolgt.
    • Informieren Sie sich, ob die Treuhandgesellschaft unabhängig von einzelnen Bestattungsunternehmen aufgestellt ist.
    • Fragen Sie, wie die Einlage zusätzlich abgesichert ist (z. B. Bankbürgschaft) und ob ein Geschäftsbericht veröffentlicht wird.
    • Verlangen Sie jährliche Kontoauszüge der Treuhandgesellschaft.
    • Bewahren Sie alle Vertragsunterlagen so auf, dass Angehörige sie im Ernstfall schnell finden.
    • Informieren Sie Bevollmächtigte und enge Angehörige über die Existenz und Aufbewahrungsort der Unterlagen.

    Warnsignale: Wann Sie zurückhaltend sein sollten

    • Bestatter schlägt „direkte Einzahlung aufs Geschäftskonto" vor – keine Treuhand, kein Insolvenzschutz.
    • Vertrag enthält keine namentliche Nennung der Treuhandgesellschaft.
    • Keine schriftliche Bestätigung der Treuhand auf Nachfrage.
    • Keine jährlichen Kontoauszüge oder Geschäftsberichte verfügbar.
    • Auffällig niedrige Preise weit unter Marktdurchschnitt.
    • Nur mündliche Zusagen, keine schriftlichen Garantien.

    Vergleich: Mit und ohne Treuhand

    • Mit Treuhand: Geld vom Bestattervermögen getrennt, Schutz bei Insolvenz des Bestatters, zusätzliche Absicherung je nach Treuhänder, regelmäßige Kontoauszüge, Übertragbarkeit auf anderen Bestatter.
    • Ohne Treuhand: Geld im Bestattervermögen, voller Insolvenzverlust möglich, keine externe Kontrolle.

    Neue Rechtsprechung: Schutz bei eigener Insolvenz

    Treuhand schützt in erster Linie vor einer Insolvenz des Bestatters. Gerät dagegen die vorsorgende Person selbst in die Insolvenz, ist die Lage weniger eindeutig: Der Bundesgerichtshof hat Auszahlungsansprüche aus einem Bestattungsvorsorge-Treuhandvertrag grundsätzlich für pfändbar erklärt (Urteil vom 16.01.2025, IX ZR 91/24). Das Landgericht Düsseldorf entschied im selben Fall anschließend, dass die im Treuhandvertrag vereinbarte Abtretung an den Vertragsbestatter wirksam ist und das Guthaben deshalb nicht zur Insolvenzmasse gehört (Urteil vom 22.08.2025, 22 S 64/23). Weil die Revision zugelassen wurde, ist die Frage noch nicht endgültig geklärt. Achten Sie daher darauf, dass Ihr Vertrag eine solche Abtretung an den Bestatter enthält.

    Was im Sterbefall passiert

    Im Sterbefall reicht der beauftragte Bestatter Sterbeurkunde und Vertragsnachweis bei der Treuhandgesellschaft ein. Das Treuhandkapital wird innerhalb weniger Tage für die vereinbarten Bestattungsleistungen freigegeben. Etwaige Überschüsse (z. B. ungenutzte Inflationsreserve) gehen an die im Vertrag benannten Erben oder die Erbengemeinschaft. Mehr Details im Pillar-Artikel. Als Alternative zur Treuhand-Einzahlung bietet eine Sterbegeldversicherung eine garantierte Auszahlungssumme im Todesfall – häufig ohne Gesundheitsprüfung.

    Hinweis: Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Rechtsberatung.

    Häufig gestellte Fragen

    Nein, das hängt vom konkreten Anbieter ab. Fragen Sie aktiv nach der treuhänderischen Verwaltung und lassen Sie sich diese schriftlich bestätigen. Vorsicht vor Bestattern, die eine Einzahlung „direkt aufs Geschäftskonto“ vorschlagen – das bietet keinen Insolvenzschutz.

    Ein Treuhandkonto bei einer unabhängigen Gesellschaft ist organisatorisch und rechtlich vom Vermögen des Bestattungsunternehmens getrennt. Ein normales Sparkonto im Namen des Bestatters dagegen nicht – im Insolvenzfall fließt das Geld in die Insolvenzmasse.

    Bekanntester Anbieter ist die Deutsche Bestattungsvorsorge Treuhand AG mit Sitz in Düsseldorf – eine Serviceeinrichtung des Bundesverbands Deutscher Bestatter und des Kuratoriums Deutsche Bestattungskultur. Daneben bieten einzelne Landesverbände, Innungen und Banken eigene Treuhand- oder Sparlösungen für die Bestattungsvorsorge an.

    Achten Sie auf einen schriftlichen Treuhandvertrag, die namentliche Nennung der Treuhandgesellschaft, eine zusätzliche Absicherung der Einlage (bei der Deutschen Bestattungsvorsorge Treuhand AG etwa über die Ausfallbürgschaft einer in Deutschland zugelassenen Bank) und regelmäßige Kontoauszüge mit Kontostand und Zinsen.

    In der Regel ja, allerdings meist gering (typisch 0,5–2 % p. a.). Die Zinsen werden dem Treuhandkonto gutgeschrieben und kommen der Bestattung zugute oder werden im Sterbefall an die Erben ausgezahlt. Zinserträge können steuerpflichtig sein.

    Ein eigenes „Treuhandgesetz“ gibt es nicht – der Schutz hängt von der Vertragsgestaltung ab. Seriöse Treuhänder führen die Gelder getrennt vom eigenen Vermögen und sichern sie zusätzlich ab, etwa über eine Bankbürgschaft. Fragen Sie gezielt nach der Art der Absicherung und lassen Sie sich diese schriftlich bestätigen.

    Nicht ohne Weiteres. Der Bundesgerichtshof hat 2025 entschieden, dass Auszahlungsansprüche aus einem Bestattungsvorsorge-Treuhandvertrag grundsätzlich pfändbar sind (BGH, 16.01.2025, IX ZR 91/24). Das Landgericht Düsseldorf hat danach im selben Fall entschieden, dass eine im Vertrag vereinbarte Abtretung an den Bestatter das Guthaben aus der Insolvenzmasse heraushält (22.08.2025, 22 S 64/23). Die Revision wurde zugelassen – eine abschließende Klärung steht noch aus.

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